為什么這么多知識分子選擇了香港保險？

如果你稍微熟悉一下境外理財或者境外資產配置的話就會發現一個有趣的現象，香港很多保險代理人（或者叫做理財策劃師），學歷一個比一個高，比如博士選擇做代理人的人數并不少（占整體代理人比例的2%），而master（碩士學位占20%）更是比比皆是，很多人可能會覺得是因為這個行業有很多人一定是因為“想賺快錢”、“不想上班”、“找不到工作”而選擇這份職業，所以有很多大媽。確實如此。在香港保險的內地客戶高速發展前，這個行業也主要是由大媽團構成，但是在2008年之后，由于大量的內地高等人才涌入香港求學，而有相當數量的一部分畢業生加入了這個行業，因此行業格局開始改變，數據出現井噴式增長。根據香港保險業監管局的數據顯示，在2016年，香港保險業的毛保費總額增加20.7%至4,517億港元，而今年香港GDP為24,819億港元，這意味著什么，相信大家也是可以想象得到的。

那么為什么這么多內地來港的知識分子會選擇這個行業呢？我們來看看香港保險與內地保險到底有什么質的區別。

1、香港保險具有更成熟的業務環境

英國倫敦的保險公司，可以說是現代保險業的鼻祖。而隨著香港在1842年變成殖民地，英國的保險業也被殖民者帶到了這塊土地。經過100多年的發展，香港保險業已經非常成熟了，為了保障香港保險業的發展，香港保險從政府到機構再到保險公司，都有一整套機制去維護其穩定發展，畢竟香港保險業對維護香港金融中心的重要性不言自明。而在香港保險業有4個角色互相制衡，這就讓業務環境更加健全了，這個角色的關系，如下圖所示：

2、境外投資渠道對香港保險更加友好

眾所周知，保險公司最主要的盈利方式是通過客戶的保費進行投資，在投資上取得收益，賺取利差來獲取盈利的，這個叫做利差。所以對于保險公司來講，他們能賺多少錢，關鍵就在于把錢投資到什么地方去了，比如他們可以投資到債券、股權、不動產、股票、股期指貨衍生品等等渠道。而由于香港是自由經濟的市場，香港保險可以進行全球投資，經過精算師的評估，可以較容易的控制風險，達到利益最大化；而內地保險，由于資金受到監管，大部分情況只能投資國內市場，而國內市場具有政策風險、經濟風險及一些重大社會事件引起的風險，影響了投資的穩健性。

值得注意的是，中國內地幾乎所有的分紅型產品都有分檔分紅來作為演示利益，分為低檔（2.5%）、中檔（4.5%）、高檔（6%），也就是說連最高檔的分紅收益，也跟香港分紅險保險的年化率水平差不多，而根據目前中國GDP持續放緩增速的情況，相信在20年后到達高檔分紅水平的分紅險產品將會是鳳毛麟角，因為內地保險公司的投資是要受到很多限制的，既然保險公司賺不到錢，它們也不是慈善機構，所以更加不可能給保單持有人高額的回報了。

3、香港保險保障更加全面

既然保險是為了對抗風險的，保障功能當然是最重要的，那么如果我們把中國內地的保險和香港保險在保障功能上面進行比較，我們又能發現什么呢？首先保險最重要的保障是當投保人得了重大疾病時，可以不用砸鍋賣鐵借錢賣房賣慘發輕松籌給自己籌錢看病，用保險公司的錢看病當然是最爽的事情了，花小錢辦大事誰不樂意呢？而且香港保險在重疾的定義上并沒有這么苛刻，每個病例的保障范圍也更廣，內地之所以出現了很多在重疾賠付上有爭議的保單，跟內地保險非常嚴格的理賠是有很大的關系的。

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